7 ТРАНСПОРТНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

7.4 Страхование грузов при международных перевозках

 

Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности обеспечивает компенсацию убытков, возникающих в процессе перемещения грузов вследствие их гибели, уничтожения или повреждения в результате обстоятельств, не зависящих от владельца имущества.

Страхование грузов дает участникам договоров купли продажи не только прямую выгоду в виде защиты интересов их владельцев, но также и ряд косвенных преимуществ:

позволяет компаниям, понесшим убытки, продолжать свою деятельность (производить товары, предоставлять услуги, реализовывать внешнеторговые контракты), что в значительной степени способствует созданию стабильного делового климата;

в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, так как позволяет предпринимателям перевести на страховую компанию риски при транспортировке, которые они не могут контролировать;

плата за страхование высвобождает денежные средства, содержащиеся в целевом резерве компании для финансирования расходов по предупреждению и ликвидации убытков.

Кроме страхования возможным путем возмещения убытков, возникающих во время доставки грузов, является получение компенсации с виновной стороны, которой при транспортировке могут оказаться компания — перевозчик, экспедитор/оператор или фирма, осуществляющая операции с грузом в пунктах его перевалки с одного вида транспорта на другой.

Однако взаимоотношения сторон по договору перевозки экспортно-импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность виновной стороны, т. е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу. Так, например, согласно Конвенции ООН о морской перевозке грузов (в ред. от 1 ноября 1992 г.) ответственность перевозчика за ущерб, являющийся результатом утраты или повреждения груза, устанавливается в сумме, эквивалентной 835 единицам СДР (SDR — специальные права заимствования) за 1 кг веса брутто утраченного или поврежденного груза в зависимости от того, какая сумма выше. Правда, в определенных случаях Конвенция предусматривает возможность увеличения этих пределов по соглашению между перевозчиком и грузовладельцем, но отправители груза практически не пользуются этим правом.

В некоторых ситуациях перевозчик по причине непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства).

При этом страхование груза и ответственность перевозчика отнюдь не исключают друг друга. Владелец груза, отправитель, получатель не лишаются права на предъявление претензий к перевозчику и на их удовлетворение, потому что при любом страховании часть ответственности по рискам все-таки остается на грузовладельцу и подлежит возмещению перевозчиком, если ущерб произошел по его вине.

Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности подразделяется на страхование «каско», страхование «карго» и страхование ответственности перевозчика, экспедитора/оператора за груз перед его владельцем. Термин «каско» применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, контейнеров и т.д.), которые участвуют в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.

Стороны по внешнеторговому контракту не имеют отношения к страхованию «каско», за исключением случаев, когда транспортировка осуществляется их собственными транспортными средствами, например, при поставке товара на условиях «с завода» покупатель вывозит товар со склада продавца на принадлежащих ему автомобилях, которые он может застраховать по системе «каско».

Страхование ответственности предусматривает, что страховщик берет на себя обязательство возместить застрахованному компании суммы, которые подлежат выплате ей третьим лицом за причиненный ущерб. Страхование этого вида покрывает только юридическую ответственность компании и обычно в пределах оговоренных лимитов.

Страхование «карго» — это защита от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли — продажи по внешнеторговому договору. При ущербе в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество он компенсируется в виде определенной суммы, которая называется страховым возмещением. Этот вид страхования может быть осуществлен участниками контракта или их поручения.

Сторона, которая страхует определенный имущественный интерес, называется страхователем.

Страховщик — это юридическое лицо, которое берет на себя обязательство возместить убытки, возникшие в процессе транспортировки, при наступлении событий, от которых осуществлялось страхование (страховой случай, страховой риск).

За свою работу страховщик получает определенное вознаграждение — страховую премию, которая оплачивается страхователем всегда независимо от того, имел ли место страховой случай и понес страхователь настоящих убытков, связанных с грузом.

Термин риск в страховании имеет несколько значений. Прежде всего, речь идет о случайности, событие, которое может, но не обязательно должно произойти, находясь вне контроля страхователя. Под риском также может подразумеваться ответственность, например, формулировка «на риске страховщика» означает «на его ответственности». Далее, риск может означать определенный вид ответственности страховщика: риск полной или частичной гибели товара, риск кражи и т.д. И, наконец, под риском может пониматься имущество, которое страхуется.

Объектами страхования «карго» во внешнеэкономической деятельности могут быть:

интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами, и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара;

транспортные и другие платежи, связанные с доставкой этого товара;

ожидаемая прибыль.

Действительная стоимость товара как объекта страхования называется страховой стоимостью. При этом, как правило, речь идет о фактической стоимости груза в месте его пребывания в момент заключения договора страхования, которая подтверждается инвойсами, оформленными в соответствии с требованиями внешнеторгового контракта. Конкретный порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.

От страховой стоимости отличается страховая сумма, то есть сумма, что сообщается при заключении договора страхования, которая по общему порядку является пределом ответственности страховой компании, за некоторыми небольшими исключениями. Страховая сумма, указываемая в договоре страхования, может быть меньше страховой стоимости. В этом случае осуществляется страхование риска на неполную стоимость или частичное страхование. При таком варианте убытки возмещаются в соответствии с практикой страхового дела пропорционально отношению суммы к стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске владельца товара. Однако договором между страхователем и страховщиком может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Если страховая сумма превышает стоимость, договор страхования считается недействительным в отношении этой разницы. Завышение, сделанное владельцем товара умышленно, может служить основанием для страховой компании требовать признания договора недействительным.

Страховая сумма, указанная в договоре страхования, считается согласованной между сторонами договора страхования и не может быть оспорена впоследствии. Это положение относится как к случаям ее определения на основании заявления лица, страхующего, так и при оценке ее страховой компанией самостоятельно. Исключение сделано для ситуации, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости груза и, посчитав представленные сведения достоверными, не произвел его осмотра. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным.

Под транспортными расходами как самостоятельным объектом страхования понимают затраты непосредственно на доставку груза вплоть до его принятия получателем, а также другие платежи, связанные с перемещением груза, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на «риске», т. е. суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и не подлежащие возврату независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Отметка об осуществленных в виде предоплаты транспортные платежи должна быть сделана в соответствующих документах — коносаментах, авиа, авто и железнодорожных накладных международного образца.

sparent’> Под ожидаемой прибылью понимают риск неполучения доходов, связанных с застрахованным товаром.

В торговых сделках груз считается застрахованным в сумме, заявленной владельцем, но не выше его стоимости, указанной в счете поставщика, за исключением расходов по доставке и ожидаемой прибыли, если между сторонами не согласовано иное.

Страховое законодательство, как правило, не ограничивает перечень объектов имущественного страхования, из чего следует, что стороны по договору страхования сами имеют возможность определить предмет страхования в зависимости от соглашения между продавцом и покупателем и конкретными условиями внешнеторгового контракта, подлежащего защите.

Страховании того же объекта у двух или нескольких страховщиков на суммы, превышающие в целом страховую стоимость, относится к двойному страхованию. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает необоснованное обогащение лица, которое получает страховое возмещение. Поэтому установлено, что все страховщики по такому виду страхования отвечают лишь в пределах страховой стоимости груза, причем каждый из них отвечает пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору страхования к общей сумме всех заключенных договоров по этим грузом.

В этом случае речь идет о заключении двух или нескольких договоров страхования в отношении одного и того же интереса получателя выгоды. Однако страховые интересы различных лиц могут существенно различаться. Тот же груз может быть, например, застрахован грузовладельцем (для охраны права собственности), перевозчиком (для охраны залогового права на груз в обеспечение причитающихся ему платежей), банком (для охраны своих прав, вытекающих из заемных правоотношений) и т.д. Такие случаи под действие этого определения не подпадают.

Кроме того, под двойным страхованием понимают договоры, заключенные с целью охраны того же страхового интереса от одних и тех же опасностей (страховых рисков). От различных же опасностей груз и связанные с ним интересы могут быть застрахованы в полной стоимости несколько раз. Так, например, можно одновременно со страхованием груза на одном из основных вариантов условий, предлагаемых Правилами страховщика, застраховать его в полной стоимости от военного риска.

От двойного страхования следует отличать сострахование.

Сострахование — страхование, при котором двое и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании того же объекта на случай наступления того же события (страхового случая). Такое страхование является способом разделения риска между страховыми компаниями путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии.

Возможность сострахования заранее оговаривается сторонами при заключении договора страхования и осуществляется по требованию или с согласия страхователя, который вправе указать співстрахувальників и долю участия каждого из них в риске.

Страхование осуществляется страховыми компаниями на условиях солидарной ответственности перед страхователем.

В процессе страхования экспортно-импортных грузов и связанных с ним интересов участвуют не только страхователь и страховщик, но и получателя выгоды, бенефициар, т. е. лицо, имеющее право на получение возмещения всего убытка или его части.

Надо отметить, что при страховании внешнеторгового товара страхователь и бенефициар не всегда совпадают. Дело в том, что необходимым элементом правоотношений, возникающих по договору страхования, является страховой интерес, для наличия которого требуется, чтобы претендент на получение возмещения ущерба имел какие-либо права в отношении застрахованного имущества или нес связанные с ним обязанности. При реализации торговой сделки таким лицом может быть не только собственник имущества, но и его наниматель, комиссионер и т.д., которым передан товар.

Страховой интерес в грузе признается также за теми, кто имеет залоговое право на него в пределах суммы требования, обеспеченного залогом, например за банком, выдавшим ссуду под залог груза, перевозчиком, когда он в предусмотренном порядке осуществляет залоговое право на груз в обеспечение получения провозных платежей, подлежащих взысканию в пункте назначения и т.д.

Таким образом, страховой интерес при исполнении внешнеторговой сделки могут иметь несколько лиц одновременно и каждое из них является бенефициаром в пределах своей материальной заинтересованности. Причем такой интерес может быть приобретен кем-либо лишь к моменту возникновения убытка, хотя он мог и не иметь места в момент заключения договора страхования.

Создание действительной защиты интересов предпринимателей при повреждении груза, являющегося предметом торговой сделки, в значительной степени зависит от маркетинга рынка страховых услуг и правильного выбора страховой компании, надежность которой может определяться несколькими показателями:

наличием регистрационных документов и лицензии на те виды деятельности, по которым предполагается провести страхование;

продолжительностью работы на рынке и динамикой развития компании;

размерами собственных средств страховщика;

структурой страхового портфеля или совокупностью принятых страховщиком обязательств за определенный период. Портфель обязательно должен быть сбалансированным, то есть иметь различные формы риска, которые соответствующим образом уравновешивали бы друг друга и не могли бы одновременно проявить себя;

анализом финансовой ответственности и соответствующими показателями (рентабельность, платежеспособность или структура капитала, ликвидность).

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, в то же время он не должен гарантировать платежеспособность страховой компании страхователю и не отвечает за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Главной целью перестрахования является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости деятельности самой страховой компании. В договоре перестрахования устанавливаются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии. Оригинальный страховщик по такому договору ставится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.

При этом оригинальный страховщик не обязан извещать своего страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору стороны обязаны только друг перед другом: — перестраховщик не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни получателем выгоды по этому договору. Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору. Однако, страхователь груза, как правило, интересуется, с какой компанией по вопросам перестрахования работает его страховщик, потому что это в значительной степени защищает и его интересы по оригинальному договору страхования.

 

Контрольные вопросы

1. Что такое система ИНКОТЕРМС?

2. На какие группы разбиты коммерческие сроки?

3. В чем разница между трамповим и линейным судоходством?

4. Какие применяются виды фрахтования судна?

5. Какие функции выполняет коносамент?

6. Какие факторы влияют на принятие решения о выборе вида транспорта при международных перевозках?

7. В чем заключается страховой риск?

8. В чем разница между двойным страхованием и співстрахуванням?

9. Кто такие страховые агенты и страховые брокеры?